Livförsäkring och efterlevandeskydd – vad familjen får om du dör

Om du dog i morgon, hur skulle de du lever med klara bostaden och vardagen? Svaret avgörs till stor del av regler du inte har valt, som om ni är gifta eller sambor och om ni har barn, och av val i pensionen som många aldrig har tittat på. Här går vi igenom vad som finns automatiskt, vad som går att välja till och hur du räknar på glappet.

Vad får familjen automatiskt från staten?

Den allmänna pensionen har ett skydd för efterlevande som ska täcka en del av den försörjning som den avlidne bidrog med. Beloppen räknas om vid varje årsskifte. Nedan gäller 2026 års belopp med prisbasbeloppet 59 200 kr; för 2027 är det beslutat till 59 600 kr.

Omställningspension kan gå till make, maka eller registrerad partner som är yngre än 67 år. Ni ska ha bott tillsammans, och den efterlevande ska antingen ha bott med barn under 18 år eller ha bott ihop med den avlidne i minst fem år i sträck. En sambo kan få omställningspension bara om ni har eller har haft barn tillsammans, väntade barn vid dödsfallet eller tidigare har varit gifta med varandra.

• Den är 55 procent av den avlidnes beräknade framtida pension: det som hade tjänats in fram till dödsfallet plus det som antas ha kunnat tjänas in fram till pensionsåldern.
• Den betalas i tolv månader.
• Har den efterlevande vårdnaden om och bor med ett barn under 18 år som bodde i hemmet vid dödsfallet, fortsätter den som förlängd omställningspension till och med månaden då det yngsta barnet fyller 12 år, eller i tolv månader om barnet redan har fyllt 12. Den upphör bland annat om den efterlevande gifter sig.
• Är omställningspensionen låg fyller garantipension upp till 10 508 kr i månaden, om den efterlevande bor i Sverige. Fullt belopp kräver att den avlidne kan tillgodoräknas 40 års försäkringstid i Sverige.

Barnpension betalas till barn under 18 år, och till och med juni det år barnet fyller 20 om hen studerar på grundskola eller gymnasium. Ett ensamt barn under 12 år får 35 procent av förälderns beräknade framtida pension, och från 12 år 30 procent. Syskon får ett påslag och delar lika.

Efterlevandestöd fyller upp till 1 973 kr i månaden för barn med låg eller ingen barnpension, 3 947 kr om båda föräldrarna har dött. Änkepension finns bara kvar som övergångsregel för den som var gift med den avlidne vid utgången av 1989.

Det du har tjänat in till din egen inkomstpension och premiepension går däremot inte till familjen, utan fördelas som arvsvinster till andra pensionssparare.

Skatt: omställningspension och garantipension räknas som pension och är skattepliktig inkomst. Barnpension beskattas bara på den del som överstiger 1 973 kr i månaden, och det är barnet som är skattskyldigt. Efterlevandestöd är skattefritt.

Efterlevandeskydd i premiepensionen – ett val vid pensionen

I den allmänna pensionen finns ett skydd som du själv måste välja: efterlevandeskydd i premiepensionen. Det kan bara väljas när du första gången ansöker om allmän pension, och betyder att din premiepension betalas till din make, maka, registrerade partner eller sambo resten av hens liv om du dör först. Sambor kan välja det bara om de tidigare har varit gifta med varandra eller har eller har haft barn tillsammans.

Din egen premiepension blir lägre, och valet går inte att ångra. I Pensionsmyndighetens exempel blir 1 000 kr cirka 775 kr för den som är 66 år och har en partner som är 60.

Vad ger jobbet? Tjänstepension och TGL

Med kollektivavtal finns oftast tre typer av skydd, men inte alltid alla.

Återbetalningsskydd innebär att det du har tjänat in till tjänstepensionen betalas ut till familjen, i ITP månadsvis under fem år om du dör före pensionen. Skyddet kostar ingen avgift, men du går miste om arvsvinster och får lägre egen pension. I ITP, SAF-LO och PA 16 måste du välja till det; i AKAP-KR (kommun och region) ingår det om du inte gör något val.

Familjeskydd ger ett bestämt belopp oavsett hur mycket du har sparat. I ITP och SAF-LO väljer du 1–4 prisbasbelopp om året under 5, 10, 15 eller 20 år, 2026 alltså 4 933–19 733 kr i månaden. Avgiften dras från det arbetsgivaren betalar in. I stat, kommun och region ingår ett familjeskydd i avtalet.

Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) ingår för de flesta med kollektivavtalad tjänstepension. Arbetsgivaren betalar, och den ger ett skattefritt engångsbelopp om du dör före pensionen. För privatanställda tjänstemän med ITP är grundbeloppet 355 200 kr 2026 (sex prisbasbelopp) upp till 54 år. Det minskar från 55 år, men med barn under 17 år gäller hela beloppet. Varje barn under 17 år får dessutom 118 400 kr, och barn på 17–19 år ett lägre belopp.

Privat livförsäkring – så fungerar den

En privat livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp till dina förmånstagare om du dör medan den gäller. Den är en riskförsäkring och inget sparande. Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå är villkoren för rena livförsäkringar relativt lika, medan premien skiljer sig och blir högre ju äldre du är och ju högre belopp du väljer.

Det som skiljer villkoren åt är främst försäkringsbeloppet, slutåldern (oftast mellan 67 och 90 år, ibland med sjunkande belopp), högsta ålder för att teckna (enligt byrån 56–73 år), hälsodeklarationen, där felaktiga uppgifter kan göra att försäkringen inte gäller, och undantag som dödsfall utomlands eller vid dykning och klättring. Byrån nämner bolånets storlek och skillnaden i era inkomster som utgångspunkter för beloppet när syftet är att den efterlevande ska kunna bo kvar.

Ersättningar från en kapitalförsäkring är skattefria enligt inkomstskattelagen, och en livförsäkring som inte är en pensionsförsäkring räknas som kapitalförsäkring. Dödsfallsbelopp kan också finnas i olycksfallsförsäkringar, gruppförsäkringar och bolåneskydd, och varje försäkring betalar ut för sig. Ett fast belopp tappar köpkraft över tid, se Inflation.

Gifta eller sambor – varför det spelar så stor roll

Gifta ärver varandra. Kvarlåtenskapen går till den efterlevande maken, och gemensamma barn får vänta på sitt arv tills även den andra föräldern har dött. Barn som bara är den avlidnes kan ta ut sitt arv direkt. Den efterlevande maken har alltid rätt att, så långt kvarlåtenskapen räcker, få så mycket att hen tillsammans med sin egen del har egendom för minst fyra prisbasbelopp, 236 800 kr 2026.

Sambor ärver inte varandra utan testamente. Arvet går i första hand till den avlidnes barn, och även med testamente har barnen rätt till sin laglott, halva arvslotten. Sambolagen ger bara rätt till bodelning av samboegendom: bostad och bohag som har skaffats för gemensam användning. Sparpengar, bil och sommarstuga ingår inte.

Vid ett dödsfall är det bara den efterlevande sambon som kan begära bodelning, senast när bouppteckningen förrättas. Den efterlevande har då rätt att som sin andel få minst två prisbasbelopp, 118 400 kr 2026, av samboegendomen efter skulder, i den mån den räcker.

Samma skillnad syns i försäkringarna. I TGL för ITP är det generella förordnandet make, maka eller registrerad partner, sedan barn och därefter föräldrar. Sambo ingår inte, och ska en sambo få pengarna krävs ett särskilt förmånstagarförordnande. I TGL för SAF-LO ingår sambo: en sambo som har eller väntar barn med den avlidne, eller tidigare var gift med hen, kommer direkt efter make. En sambo utan sådan koppling som har bott ihop med den avlidne i minst sex månader delar grundbeloppet med den avlidnes barn, hälften var.

Vad gör ett förmånstagarförordnande?

Ett förmånstagarförordnande anger vem som ska få pengarna från en försäkring när du dör. Enligt försäkringsavtalslagen ingår beloppet då inte i kvarlåtenskapen och fördelas inte enligt arvsreglerna. Förordnandet och varje ändring görs genom ett egenhändigt undertecknat meddelande till försäkringsbolaget. Blir resultatet oskäligt mot en make eller ett barn kan en domstol i undantagsfall jämka det.

Utan eget förordnande gäller det generella i villkoren. Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå är ordningen i en livförsäkring då normalt make, registrerad partner eller sambo och sedan arvingar, men som TGL i ITP visar kan den vara en annan. I pensionsförsäkringar kan förmånstagare bara vara make eller sambo, tidigare make eller sambo och barn.

Räkneexempel: en sambofamilj med bolån

Pengarna räcker medan barnet är litet – sedan fattas 2 000–7 000 kr i månaden

Hur passar det här in i din ekonomiska trygghet?

I vår grundmodell är ekonomisk trygghet när de passiva inkomsterna täcker de nödvändiga utgifterna. När en lön försvinner blir efterlevandepension och försäkringsbelopp tillfälliga passiva inkomster, och frågan är hur länge de räcker.

Räkningen är densamma som i exemplet: en budget över de nödvändiga utgifterna för dem som blir kvar, den efterlevandes lön, det som kommer in automatiskt och när varje del upphör. En buffert täcker de första månaderna, och lägre fasta kostnader gör glappet mindre. Ersättningen vid lång sjukdom beskriver vi i Sjuk – vad får du i ersättning?.