Skuldsanering – krav, ansökan och vad som händer

Skuldsanering är den sista utvägen för den som har skulder som inte går att betala på många år. Kronofogden räknar ut hur mycket du kan betala varje månad utan att du och din familj får mindre än ett existensminimum. Det beloppet betalar du sedan under en bestämd tid, normalt fem år. När tiden har gått är du fri från resten av de skulder som ingick.

Guiden fortsätter där Inkasso och betalningsanmärkning slutar. Där går vi igenom vägen från obetald faktura till utmätning. Här handlar det om vad som gäller när skulderna har blivit för stora för att betalas.

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen (2016:675). Lagen säger att en skuldsanering innebär att den som har skulderna, gäldenären, helt eller delvis befrias från ansvaret att betala dem. Det är Kronofogden som prövar ansökan och fattar beslutet, inte en domstol.

Den som är missnöjd med beslutet kan överklaga det till tingsrätten. Överklagandet lämnas till Kronofogden inom tre veckor från beslutet.

Kronofogden kan bevilja skuldsanering även om någon av borgenärerna, alltså de som ska ha betalt, säger nej. Alla skulder som ingår har enligt lagen lika rätt. Ingen borgenär ska alltså få betalt före någon annan, med vissa undantag för små belopp.

Vilka krav måste du uppfylla?

Lagen räknar upp flera villkor. Kronofogden skriver att två av dem utreds mer än de andra: om du kan betala dina skulder och om en skuldsanering är rimlig.

Kvalificerat skuldsatt

Du ska vara insolvent och så skuldsatt att du inte kan antas ha förmåga att betala dina skulder inom överskådlig tid. Det brukar kallas att vara kvalificerat skuldsatt. Enligt Kronofogden finns det ingen gräns för hur stor eller liten skulden behöver vara. Myndigheten ser i stället på den totala skulden i förhållande till vad du kan betala, och vägs in gör bland annat:

• skuldens storlek
• dina nuvarande och framtida inkomster
• din ålder och utbildning
• eventuell sjukdom och arbetslöshet.

Det är ett av skälen till att många unga vuxna enligt Kronofogden får nej. Den som har många yrkesverksamma år framför sig bedöms ofta kunna betala med tiden. Skuldsanering är alltså inte en lösning för tillfälliga ekonomiska problem.

Skälighetsbedömningen

Skuldsaneringen ska också vara skälig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Lagen säger att Kronofogden särskilt ska väga in tre saker:

1. hur skulderna uppkom
2. vad du har gjort för att betala dem
3. hur du medverkar under handläggningen, till exempel att du svarar på frågor och kommer till möten.

Enligt förarbetena till lagen kan det ha betydelse i skälighetsbedömningen om skulderna har uppkommit i samband med brott eller annan misskötsamhet. Det vägs in i en helhetsbedömning, och lagen har ingen regel som automatiskt stänger ute den som har sådana skulder.

Bosatt eller verksam i Sverige

Du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Konsumentverket förklarar det som att du bor, arbetar eller har dina skulder här.

Dessutom gäller att den som driver näringsverksamhet ska ha en ekonomi i företaget som är enkel att utreda, och att den som har näringsförbud inte kan få skuldsanering. Har du haft skuldsanering tidigare krävs särskilda skäl. Enligt Kronofogden är det få som får skuldsanering en andra gång.

Hur ansöker du?

Du ansöker hos Kronofogden, antingen i e-tjänsten med Bank-id eller på blankett. Det kostar inget att ansöka, och du behöver inget ombud. Ansökan ska vara skriftlig och undertecknad, och du lämnar uppgifterna på heder och samvete. Kronofogden har också ett skuldsaneringstest som ger en första uppskattning av om du kan uppfylla kraven.

I ansökan ska du ta med alla skulder du känner till och uppskatta hur stora de är. Kronofogden påminner om att även skulder till släkt och vänner, utländska skulder, skatteskulder och studieskulder ska med. Den senaste deklarationen och gamla kravbrev är bra ställen att börja leta.

Gratis hjälp från kommunen

Enligt socialtjänstlagen (2025:400) 13 kap. 2 § ska socialnämnden i varje kommun erbjuda budget- och skuldrådgivning till skuldsatta som behöver vägledning. Hjälpen ska även erbjudas under ett skuldsaneringsförfarande och tills skuldsaneringen är helt avslutad.

Enligt Konsumentverket är rådgivningen kostnadsfri och omfattas av sekretess. Rådgivaren kan hjälpa till att gå igenom skulderna, räkna på boendekostnaden, göra en budget och fylla i ansökan. Kronofogden rekommenderar att du tar kontakt med en rådgivare innan du ansöker. En del kommuner har väntetid.

Vad händer när du har ansökt?

Själva ansökan förändrar ingenting, varken för utmätningen eller för betalningarna till exempelvis CSN. Det som gör skillnad är när Kronofogden fattar ett inledandebeslut, alltså beslutar att skuldsaneringen ska inledas. Det är ett beslut på vägen, och det slutliga beslutet kommer senare.

Väntetiden är lång. Den 20 oktober 2026 angav Kronofogden att det tog 11 månader från ansökan till besked om att ansökan går vidare eller avslås, och 14 månader till beslutet om skuldsanering. Under tiden fortsätter de vanliga reglerna att gälla.

När skuldsaneringen inleds händer flera saker samtidigt:

• Utmätningen stoppas. Enligt lagen får utmätning för skulder som fanns före inledandebeslutet inte ske innan frågan är avgjord. Det gäller inte skulder som står utanför skuldsaneringen, till exempel underhåll till barn. En löneutmätning upphör normalt automatiskt.
• Räntan slutar löpa. Rätten till ränta och dröjsmålsavgift på skulderna som ingår faller bort för tiden efter inledandebeslutet, när skuldsaneringen har beviljats.
• Du börjar betala till Kronofogden. Beloppet står i beslutet. Du ska inte längre betala direkt till dem du är skyldig.
• Beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar, och borgenärerna uppmanas att anmäla sina krav inom en månad.
• Du får en betalningsanmärkning. Enligt Kronofogden får du den när skuldsaneringen inleds, inte när du ansöker. Kreditupplysningslagen tillåter uppgifter om betalningsförsummelser som har lett till ett inledandebeslut om skuldsanering.
• Kontokrediter kan sägas upp. Enligt Kronofogden kan banken avsluta en löpande kredit när skuldsaneringen inleds.

Drygt sex veckor efter inledandebeslutet får du enligt Kronofogden ett förslag om hur skuldsaneringen ska gå till. Borgenärerna får sedan yttra sig, och därefter kommer det slutliga beslutet.

Hur länge syns det i kreditupplysningen?

Enligt kreditupplysningslagen 8 § ska en uppgift om skuldsanering gallras senast fem år efter den dag då inledandebeslutet meddelades. Löper betalningsplanen ut senare ska uppgiften gallras senast den dag planen löper ut. För skuldsanering för företagare gäller tre år.

Normalt finns anmärkningen alltså kvar under hela skuldsaneringen. Det kan bland annat göra det svårt att hyra bostad eller teckna abonnemang. Hur kreditupplysningar tas, vad de innehåller och hur du begär ut din egen förklarar vi i guiden om kreditupplysning.

Från ansökan till skuldfri tar det knappt sex år

Hur fungerar betalningsplanen?

Enligt lagen ska betalningsplanen vara fem år, om det inte finns beaktansvärda skäl att bestämma en kortare tid. Kronofogden nämner som exempel att du är äldre eller att det finns barn i familjen. Förarbetena nämner även hälsotillstånd.

Det finns ingen fast kortare tid i lagen. Enligt förarbetena gäller att ju starkare skälen är, desto kortare kan planen bli. Tre år gäller bara skuldsanering för företagare, som beskrivs längre ned.

Den tid inledandebeslutet har gällt räknas normalt av från planen. Enligt Kronofogden är skuldsaneringen klar när en eventuell betalningsplan är genomförd och det har gått fem år från inledandebeslutet. Så även med en kortare plan pågår skuldsaneringen i fem år.

Du betalar en gång i månaden, och juni och december är betalningsfria. Kronofogden betalar ut pengarna till borgenärerna en gång om året och tar då ut en avgift på 500 kr, som räknas av från det du har betalat in. Du kan inte betala av i förtid. Lever du på existensminimum kan du få skuldsanering utan att betala något alls.

Vad får du behålla?

Beloppet du ska betala räknas så att skuldsaneringen tar dina tillgångar och inkomster i anspråk, efter avdrag för det du och din familj behöver för er försörjning. Lagen hänvisar till utsökningsbalkens regler om förbehållsbelopp, samma som vid löneutmätning. Förbehållsbeloppet består av din boendekostnad och ett normalbelopp för bland annat mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel och försäkringar.

Kronofogden bestämmer normalbeloppen en gång om året utifrån konsumentprisindex, och de gäller kalenderåret. Normalbeloppet för barn minskar med till exempel barnbidrag och underhållsbidrag. Tillägg kan ges för bland annat arbetsresor, barnomsorg och medicin.

I en skuldsanering får du dessutom behålla en buffert för oförutsedda utgifter. Enligt ett rättsligt ställningstagande från Kronofogden som gäller sedan 6 maj 2024 är schablonen 650 kr i månaden. Den kan bli högre om det finns särskilda risker för oväntade kostnader.

En tredjedel av inkomsten går till skulderna – resten får du behålla

Vad händer om inkomsten ändras?

Både du och borgenärerna kan ansöka om omprövning om din ekonomi förändras väsentligt efter beslutet. Mindre förändringar, som årliga löneökningar och hyreshöjningar, ska du enligt Kronofogden klara med förbehållsbeloppet, bufferten och de betalningsfria månaderna.

Kronofogdens huvudregler för omprövning ser ut så här:

• Sämre ekonomi: du ska ha minst 500 kr mindre per månad tills vidare, och försämringen ska bero på något du inte har kunnat påverka, till exempel arbetslöshet. Den som själv har sagt upp sig får inte omprövning. En större engångskostnad kan också räcka, om den motsvarar minst fyra månadsbetalningar.
• Bättre ekonomi: du ska som huvudregel ha minst 4 000–5 000 kr mer per månad. Ansöker borgenärerna kan betalningstiden förlängas, enligt lagen till som längst sju år.

Betalar du inte enligt planen, och avvikelsen inte är liten, kan borgenärerna begära att skuldsaneringen upphävs. Det kan också ske om du medvetet har lämnat felaktiga uppgifter. Då har du enligt Kronofogden kvar samma skulder som före skuldsaneringen, minus det du har betalat och plus den ränta som har löpt under tiden. Det är också viktigt att inte dra på sig nya skulder, eftersom de inte kan läggas till.

Hur fungerar skuldsanering för företagare?

För den som driver eller har drivit företag, och för deras närstående, finns även F-skuldsanering enligt lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare. Du väljer själv vilken form du ansöker om. I båda fallen är det din privata ekonomi som saneras, inte företagets. Skillnaderna enligt lagen och Kronofogden:

Prisbasbeloppet är 59 200 kr för 2026, så kravet blir cirka 8 457 kr per kvartal. För 2027 är prisbasbeloppet fastställt till 59 600 kr, vilket ger cirka 8 514 kr. F-skuldsanering beviljas inte om verksamheten har drivits på ett oförsvarligt sätt.

Vilka missförstånd är vanliga?

Hur ser livet ut efter skuldsaneringen?

När skuldsaneringen är klar har du inte längre kvar de skulder som ingick. Enligt Kronofogden kommer det inget brev som bekräftar det. I e-tjänsten Min skuldsanering på Mina sidor ser du när den förväntas vara klar.

Får du ett nytt krav på en skuld som ingick ska du invända, alltså tala om att kravet är fel. Gör du inte det kan kravet fastställas och drivas in igen.

Kreditupplysningsföretagen ska ta bort uppgiften om skuldsanering senast fem år efter inledandebeslutet, eller när betalningsplanen löper ut om det är senare. Har du studieskuld kvar börjar du betala till CSN igen.

Efter flera år på existensminimum finns inget utrymme kvar för oväntade utgifter. En buffert är det som gör att nästa trasiga tvättmaskin inte blir en ny skuld. I sajtens grundmodell, där trygghet betyder att de passiva inkomsterna täcker de nödvändiga utgifterna, är skuldsaneringen ett nollställande. Utgifterna för gamla skulder försvinner, och det som tidigare gick till Kronofogden kan börja bygga något eget.