Inkasso och betalningsanmärkning – vad som händer och hur du tar dig ur skulderna

En obetald faktura blir inte en betalningsanmärkning över en natt. Den går igenom flera steg: påminnelse, inkassokrav, betalningsföreläggande hos Kronofogden, utslag och till sist eventuellt utmätning. I varje steg kan det tillkomma avgifter och ränta, och i varje steg går det fortfarande att betala, komma överens eller protestera.

Guiden handlar om skulder som en privatperson har till företag. För skulder till staten och kommunen gäller delvis andra regler.

Vad händer från obetald faktura till Kronofogden?

En obetald faktura på 3 000 kr kan bli nästan 4 800 kr på elva månader

1. Fakturan förfaller och påminnelsen kommer

Det finns inget lagkrav på att företaget skickar en påminnelse, och Konsumentverket påpekar att företaget kan vända sig direkt till Kronofogden. Skickas en påminnelse får företaget ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kr, men bara om det avtalades senast när skulden uppstod. Enligt Konsumentverket får avgiften bara tas ut en gång.

Från förfallodagen löper också dröjsmålsränta. Räntelagen gäller när inget annat har avtalats, så den gäller även om ränta aldrig nämndes vid köpet. Då är dröjsmålsräntan Riksbankens referensränta plus 8 procentenheter. Referensräntan är 2,00 procent under både första och andra halvåret 2026, så dröjsmålsräntan är 10 procent per år. Enligt Konsumentverket räknas den på fakturabeloppet, inte på avgifterna.

2. Inkassokravet

Betalar du inte kan företaget anlita ett inkassobolag eller överlåta skulden till det. Då är det inkassobolaget som ska ha betalt. Inkassoverksamhet kräver tillstånd, och sedan 1 januari 2024 är det Finansinspektionen som har tillsyn över att inkassolagen följs.

Ett inkassokrav ska enligt inkassolagen vara skriftligt, ange borgenären och vad skulden gäller och redovisa kapital, ränta och kostnader var för sig. Det ska också ge en skälig tid att betala eller invända. Enligt Finansinspektionens allmänna råd, som gäller sedan 1 juli 2025, bör tiden inte vara kortare än åtta dagar från att kravet skickas med post, eller sex dagar med digital post. Den som har skulden bör alltid få minst fyra bankdagar från att kravet kan antas ha kommit fram.

Inkassoavgiften är högst 180 kr, om det inte finns särskilda skäl. Ett avtalsvillkor som ger borgenären rätt till mer ersättning än lagen tillåter är ogiltigt.

3. Betalningsföreläggande hos Kronofogden

Om kravet inte betalas kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ansökan kostar 300 kr, och borgenären kan dessutom få ersättning för sitt arbete, normalt högst 380 kr. Meddelas ett utslag ska du ersätta borgenären för båda.

Du får ett brev, ett föreläggande, och ska svara att du tagit emot det. Det betyder inte att du godkänner kravet. Kronofogden prövar inte om kravet är riktigt, så ett felaktigt krav behöver bestridas, vanligtvis inom tio dagar från att du fick del av det. Vill borgenären gå vidare skickas målet då till tingsrätten. Betalar du ska borgenären ta tillbaka ansökan.

4. Utslaget

Om du varken betalar eller bestrider i tid meddelar Kronofogden ett utslag: ett beslut om att du är skyldig att betala, som kan jämföras med en dom. Det är här betalningsanmärkningen uppstår. Den som anser att utslaget är fel kan ansöka om återvinning. Ansökan ska ha kommit in till Kronofogden inom en månad från dagen för utslaget, och målet går då vidare till tingsrätten.

5. Verkställighet och utmätning

Om borgenären inte har angett något annat går skulden efter utslaget vidare till verkställighet, alltså att Kronofogden driver in den. Du får då brevet Skuld att betala med ett sista betalningsdatum. Betalar du inte utreder Kronofogden om lön, pengar på kontot eller annan egendom kan utmätas.

För varje år som handläggningen pågår tas en grundavgift på 600 kr ut. Huvudregeln är att den som har skulden betalar den, och först om det inte går får borgenären betala.

Vad kostar det när skulden går hela vägen?

När får du en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en uppgift hos ett kreditupplysningsföretag om att du inte har betalat en skuld i tid. Det är kreditupplysningsföretagen som registrerar den, bland annat utifrån uppgifter från Kronofogden.

Kreditupplysningslagen tillåter för privatpersoner bara uppgifter om betalningsförsummelser som har slagits fast av en domstol eller en myndighet, eller som har lett till till exempel skuldsanering eller en konkursansökan. Det betyder:

• Inkassokravet ger ingen anmärkning.
• Ansökan om betalningsföreläggande ger ingen anmärkning för en privatperson eller enskild näringsidkare. För aktiebolag och andra företag räcker ansökan.
• Utslaget ger en anmärkning. Det gäller också en tredskodom, om ett bestritt krav går till tingsrätten och du inte svarar eller inte kommer till förhandlingen.
• Skulder till staten och kommunen, till exempel obetald skatt eller felparkeringsavgifter, kan ge en anmärkning utan något inkassoförfarande, när de har lämnats till Kronofogden och du har fått möjlighet att betala eller invända.

Hur länge finns den kvar?

För en privatperson som inte är näringsidkare ska uppgiften gallras senast tre år efter den registrerade händelsen, till exempel datumet för utslaget. Det står i kreditupplysningslagen 8 §. En uppgift om skuldsanering ska gallras senast fem år efter beslutet att inleda den, eller när betalningsplanen löper ut om det är senare.

Anmärkningen kan inte köpas bort. Enligt Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) kvarstår den även om du betalar efter utslaget, och att du betalade bara några dagar för sent är inget skäl att ta bort den. Det som kan ändras är en uppgift som var felaktig eller missvisande när den registrerades. Då kan du begära rättelse hos kreditupplysningsföretaget eller hos Kronofogden.

Enligt Konsumentverket kan en anmärkning göra det svårt att hyra bostad, få banklån och skaffa abonnemang, eftersom många företag tar en kreditupplysning innan de skriver avtal. Du får alltid en kopia som visar vem som har tagit den.

Vad får du behålla vid en löneutmätning?

Vid löneutmätning drar arbetsgivaren ett belopp från lönen varje månad och betalar det till Kronofogden. Du har alltid rätt att behålla ett förbehållsbelopp: din boendekostnad plus ett normalbelopp för bland annat mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel och försäkringar. Tillägg kan ges för till exempel arbetsresor, barnomsorg och medicin.

En ensamstående med 7 000 kr i hyra inklusive värme, utan bostadsbidrag och tillägg, får alltså behålla 13 243 kr i månaden. Det som blir över av lönen kan utmätas, så länge skulden finns och det finns inkomst att utmäta.

Vilka möjligheter finns i varje steg?

Kontakt med den som ska ha betalt

Kronofogden och Konsumentverket beskriver samma första steg: att kontakta borgenären eller inkassobolaget, också när man inte kan betala. Det kan leda till en avbetalningsplan, en betalningsfri månad eller att räntan fryses, men det är borgenären som avgör.

Ränta och avgifter fortsätter, så skulden kan växa, och en plan som upprättas av inkassobolaget får kosta 170 kr. En överenskommelse innan kravet går till Kronofogden, eller efteråt om borgenären tar tillbaka ansökan, gör att det inte blir något utslag och ingen anmärkning. Kronofogden påpekar att planen behöver vara realistisk, annars är risken stor att hamna i samma läge igen.

Bestridande när kravet är fel

Ett felaktigt krav behöver bestridas skriftligt, med en förklaring till varför kravet är fel – tystnad räcker inte. Enligt Konsumentverket krävs goda skäl, och att man inte har råd räcker inte. Finansinspektionens allmänna råd ger exempel på sakliga invändningar: att varan inte är beställd eller levererad, att den var felaktig, att skulden är betald eller att den är preskriberad. Ett inkassobolag som får en saklig invändning ska utreda den och ska inte ansöka om betalningsföreläggande.

Budget och prioritering

När pengarna inte räcker till allt nämner Konsumentverket hyra, el och mat som de viktigaste räkningarna, eftersom man annars riskerar att bli vräkt eller få elen avstängd.

En budget visar hur mycket som realistiskt går att betala varje månad. I sajtens grundmodell är varje skuldbetalning en nödvändig, passiv utgift som tränger undan annat. Att sänka de fasta avtalen kan frigöra utrymme, och en buffert är det som på sikt gör att en oväntad räkning inte blir en skuld.

Kommunens budget- och skuldrådgivning

Enligt socialtjänstlagen ska socialnämnden i varje kommun erbjuda budget- och skuldrådgivning när en skuldsatt person behöver vägledning för att hitta långsiktiga lösningar, och även under en skuldsanering tills den är helt avslutad. Enligt Konsumentverket är rådgivningen kostnadsfri och omfattas av sekretess, och rådgivaren kan hjälpa till med budget, kontakter med borgenärerna och en ansökan om skuldsanering.

Skuldsanering

För den som inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid finns skuldsanering, som prövas av Kronofogden. Det ska bland annat vara skäligt med hänsyn till hur skulderna uppstod. Man betalar så mycket man kan enligt en betalningsplan, normalt i fem år, och blir sedan fri från de skulder som ingick. Unga vuxna får enligt Kronofogden oftast nej.

Hur känner du igen ett falskt inkassokrav?

Bedragare skickar ibland fakturor och inkassokrav för saker som aldrig beställts, eller mejl och sms som ser ut att komma från Kronofogden. Kronofogden och IMY beskriver samma hantering:

1. Inte betala ett krav som är bluff. Enligt IMY gör betalningar av rädsla för anmärkningar verksamheten lönsam.
2. Bestrida skriftligt, till exempel "Invänder mot (bestrider) betalningsansvar – ej beställt", och spara en kopia.
3. Polisanmäla, och göra det igen om en påminnelse eller ett inkassobrev kommer.
4. Kontrollera på Kronofogdens Mina sidor om det finns en skuld. Finns inget där är meddelandet falskt. Kronofogden ringer aldrig och ber någon starta Bank-id.

Kronofogden utmäter inte utan ett utslag eller en dom, och en anmärkning som ändå uppstått på grund av en bluffaktura kan rättas.